我国第三方支付的产业格局分布问题

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内容提要：目前，由于支付宝在我国占据的第三方支付市场份额超过了50%，几乎形成了一家独大的格局，除去财付通和快钱两家分列其后的大公司以外，给众多第三方支付中小企业余留的发展空间极小。而另一方面，由于没有明确的行业自律规范，无论是现存于市场的，还是新增的第三方支付机构均存在着相互之间产品单一、支付服务模式接近的特点，这些中小企业唯有依靠自身口碑或者通过降低服务价格、支付费用等传统方式来吸引用户，扩大自身的市场份额。

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我国第三方支付产业已成为现行支付体系的重要补充，然而，在我国第三方支付发展的过程中，也出现了一系列不容忽视的问题亟待解决。基于此，本文则主要从我国第三方支付领域的产业格局分布、支付风险控制、政策法律保障这三个大方面，来对第三方支付发展的问题作以分析。

1 我国第三方支付的产业格局分布问题

目前，由于支付宝在我国占据的第三方支付市场份额超过了50%，几乎形成了一家独大的格局，除去财付通和快钱两家分列其后的大公司以外，给众多第三方支付中小企业余留的发展空间极小。而另一方面，由于没有明确的行业自律规范，无论是现存于市场的，还是新增的第三方支付机构均存在着相互之间产品单一、支付服务模式接近的特点，这些中小企业唯有依靠自身口碑或者通过降低服务价格、支付费用等传统方式来吸引用户，扩大自身的市场份额。我国这种第三方支付产业中的几家独大、中小企业模式单一、同质化严重的发展格局是极不健康的，严重影响着第三方支付产业市场的有序竞争及合理的优胜劣汰，甚至各公司开始不计成本地抢占市场份额，众多实力薄弱的中小企业一再牺牲自身利益谋取发展，价格成了唯一的竞争筹码，而个别大型企业依仗自身巨大的市场份额，对其他中小企业通过非正当竞争手段进行排挤，一定程度上造成了无序竞争的市场环境。阿里巴巴支付宝推出的免费政策，就是典型的例证，并对我国第三方支付市场正常的手续费率造成巨大冲击。

此外，在这种不正常的产业格局中，我国第三方支付平台的业务范围狭窄，且赢利模式不明确，第三方支付只能依靠增大交易流量来增加收入，边际利润较低，支付过程的手续费收入大都缴归银行，这就对我国第三方支付产业格局的正常化进程，造成了不小的内在阻力，甚至因众多企业不可能将主要精力用于支付平台的创新、业务范围的拓展、服务水平的提高等方面，而是将生存作为第一位的考虑因素，积极进行价格战来争夺市场，如此发展下去就会导致市场和产业格局的进一步畸形。

2 我国第三方支付的支付风险控制问题

当前，我国第三方支付企业大多都存在着法律地位和自身商业许可不明确所导致的投资风险、虚拟账户滞留资金诱发的资金风险、经营者自身的商业道德风险、反洗钱的风险、信用卡套现的风险、支付平台及其系统的网络安全风险、竞争同质化与赢利模式不明等带来的经营风险，这一系列的明朗易见和其他潜在未知的风险因素，将对我国整个第三方支付行业的发展提出严峻挑战。

在信用风险方面，我国第三方支付平台信用体系的建立仍然处于探索阶段，尚没有一个国家牵头、各方认可的信用体系模式和相应的惩罚机制，因此，第三方支付首先要面对的就是在中国现有国情下如何打造一个公平公正、利于交易的信用体系。目前我国第三方支付中的信用风险主要是指交易中的第三方支付商、商家和消费者等各方无法或无力履约的风险。

在网络安全风险方面，我国第三方支付平台网络银行被盗、电子支付平台受到黑客攻击、支付系统出现技术性安全漏洞等事件时有发生，很多中小企业的第三方支付平台安全技术并不过关，甚至能够被简单的木马程序和网络病毒攻击，造成巨大经济损失。

在资金风险方面，第三方支付甚至成为某些人通过制造虚假交易来实现资金非法转移套现的工具，或者直接通过第三方支付交易进行非法洗钱行为，这给我国金融秩序和第三方支付企业的信誉造成严重的负面影响。此外，在途滞留资金与资金沉淀也成为利用第三方支付平台进行非法投资的温床，在正常的资金运用上平添了诸多风险因素。

3 我国第三方支付的政策法律保障问题

第三方支付服务产业其本身存在的合法性问题，一直都悬而未决。目前，我国电子商务交易平台所提供的第三方支付服务类型大同小异，基本都在模仿支付宝的模式，因此，这在法律上仍然处于一种模糊的“灰色地带”，既不合法，也不违法。由于中国个人信用体系的不完善，当电子商务市场高速发展遭遇信用危机的时候，消费者和商家都认同的第三方支付方式却能够更好地保证交易安全性，从而也没有遭到政府部门的干预，变成了如今政府不管、法律不问的局面。现阶段，虽然人民银行正在积极探索相应的业务规则，但整体看来，有关的法规制度仍有待建立和完善。