2013年中国网络银行发展存在挑战

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内容提要：由于网络银行是在全开放的网络环境之下运行的，客户可以随时随地通过各种交互方式进入网络银行进行交易，其运行的风险性也较系统相对封闭的传统银行有所增加。

一、网络银行的发展优势

其一，跨时空性。跨时空性是指网络银行的客户在使用网络银行时，可以摆脱传统银行在业务办理上的时间和空间约束而拥有一定的自主性。网络银行依托于网络媒介，而网络这一高端的信息技术平台本身就具有超时空性的特点。

因此，网络银行能使客户不受距离和时间的限制，通过网络平台终端24 小时实现银行业务的办理，具有较大的灵活性，也体现了其方便快捷于传统银行业务办理的优势。

其二，低成本性。网络银行的低成本性主要是指通过网络银行的办公，能够节省一部分开支，降低经营成本。首先，网络银行实现了无纸化办公，网络银行采用的是电子化技术，大大减少了银行对于纸质材料的需求，从而节省了物力资源。其次，网络银行实现了人力成本的降低。网络银行可以实现24 小时不间断的持续业务服务，银行电子化使银行的人力从业务岗位逐渐向管理岗位转移。日常的银行业务可以通过电子化的方式而非人工的方式完成，员工主要负责系统的维护、相关业务的支持以及对于业务的管理，从这个角度看，网络银行减少了人力资源的投入。

其三，业务全能性。传统的银行业务办理具有一定的局限性，银行在业务受理之前先将业务进行分类，特定的业务通过特定的员工渠道完成，这主要是由于人工服务具有局限性。同时，不同规模的银行对于特定业务的办理也具有一定的局限性。网络银行通过网络这一高科技平台，可以避免这种状况的发生。网络银行通过全电子化的方式，智能地办理银行业务，能够为客户提供全能化的服务，从而减少了传统银行业务办理和发展的局限性。

二、我国网络银行发展存在的风险

由于网络银行是在全开放的网络环境之下运行的，客户可以随时随地通过各种交互方式进入网络银行进行交易，其运行的风险性也较系统相对封闭的传统银行有所增加。本文主要从技术、业务和管理三个角度对于网络银行的风险进行分析。

其一，技术风险。所谓网络银行的技术风险，主要是对于网络银行运行的基础技术是否具有过关的安全性进行考察。安全性是网络银行存在和发展的基础，无论网络银行能够为客户提供多少方便、快捷的服务，安全性始终是客户最基本也是最重要的业务要求。网络银行的技术风险，包括网络银行存在和运行的基础系统技术风险、客户操作风险、银行内部操作风险等。这几个部分共同形成了网络银行安全运行的不稳定因素，只有将其全部避免，才能使网络银行实现健康、有效、安全的运行和发展。

其二，业务风险。业务风险是与传统银行一脉相承的银行运行和发展中存在的风险，包括信誉风险、法律风险、信用风险、流动性风险、利率风险、汇率风险、战略风险等。银行在日常的业务运行中都会存在这些风险，而网络银行在经营过程中则面临着更加严峻的考验。网络媒介具有极大的开放性，而这种开放性极易造成客户对网络安全性的不信任，从而增加其信用和信誉风险，进一步增大各项业务风险。

其三，管理风险。网络银行的管理风险主要存在于微观与宏观两个层次。从微观的角度来说，网络银行的管理风险主要是指银行员工对于银行业务电子化的管理风险。网络银行实现了银行对于人力成本的节约，使员工从具体的银行业务操作岗位逐渐向业务管理岗位转移。但在这个转变的过程中，员工能否顺利胜任管理岗位新角色的转换和业务的变更，是网络银行运营中不可忽视的管理风险。从宏观的角度而言，银行的管理者是否对网络银行进行了准确的战略定位和发展规划，以及能否对网络银行实施行之有效的运营管理，是直接关系到网络银行是否能够在市场中赢得竞争、获得发展的管理风险。