中国商业银行电子银行业务发展研究报告（2009）

　　【报告形式】动态研究报告（现成报告内容+客户指定内容+现时内容）

　　【报告作者】行业发展研究课题组

　　【报告提示】电子银行的出现消除了客户办理银行业务在时间、地域上的限制，提高了业务处理效率，节约了办理成本，因此近些年来，电子银行业务获得了长足发展。目前获准开办电子银行业务的有5家大型国有商业银行、11家股份制商业银行、7家城市商业银行、2家农村商业银行以及14家外资银行。当前电子银行发展过程中存在一些主要问题包括：一是商业银行电子银行服务的创新水平和品牌成熟度还不足，许多电子银行的产品设计不科学，操作不人性化，对传统业务的简单转移比较多，模拟复制的产品比较多，市场的品牌知名度和个性不足。二是商业银行通过电子银行服务平台与第三方的服务机构的联系越来越紧密，越来越多样，也越来越复杂。这是商业银行在传统网点服务模式中不曾遇到的。一方面，商业银行除了关注本机构电子银行的风险，可能还需要面对来自第三方服务机构的风险传递；另一方面，商业银行与第三方机构的法律关系界定不清，对外披露不充分，一旦形成纠纷难以厘清责任主体，也最终损害消费者的利益，并形成声誉风险。三是电子银行法律法规制度还处于基础建设时期，需要逐步加以完善。因此，一是可以考虑为商业银行搭建一个利于同业沟通和交流的平台，通过非正式组织的形式，研讨国际电子银行发展动向，传递行业内部的优秀经验，提供统计、案例等基础服务，并向监管部门反映业界发展创新的需求，形成中国银行业电子银行创新的合力。二是考虑将电子银行第三方服务关系列为监管规划的重点，对第三方连接和外包服务需要有明确规范的监管要求。同时，对于银监会监管范畴以外的第三方机构，银监会也需要与其行业主管部门建立合作和联系机制，共同实施监管。三是根据电子银行发展变化情况，特别是针对市场中的创新业务，积极制定相关法律法规，在《电子签名法》的原则框架内，制定、完善、调整、修订现有的监管法规，更好地鼓励电子银行业务的发展。同时会同有关部门积极研究适应电子银行业务特点的税收、会计处理、收费水平等方面制度规定。电子银行业务已经多年保持快速增长的势头，随着互联网用户群体的持续增加，商业银行电子银行服务的进一步完善，公众对于商业银行服务使用习惯逐步改变，可以预见的是电子银行业务规模在未来一段时间里仍将保持迅猛发展。 本报告在大量周密的市场调研基础上，依据国家统计局、国家商务部、国务院发展研究中心等公布和提供的大量资料，组织课题组编辑而成。本报告是高层次、权威性，深度研究与实际应用的有机结合，具有一定参考价值。

1.前言

　　1.1本报告的研究动机

　　1.2电子银行发展的相关研究综述

　　1.3本报告的研究方法

2.本报告研究的支撑理论

　　2.1商业银行电子银行业务的概念和特点

　　2.1.1电子银行业务的概念

　　2.1.2电子银行业务的特点

　　2.1.3电子银行业务的优势

　　2.2中国商业银行发展电子银行业务的可能性和必要性

　　2.3国外商业银行电子银行业务的发展

　　2.3.1网上银行

　　2.3.2电话银行

　　2.3.3手机银行

　　2.3.4自助银行

　　2.3.5国外电子银行业务特点分析

3.中国商业银行电子银发展战略分析

　　5.2加快中国商业银行电子银行业务发展应采取的有关措施

6.结论