2013年中国保险中介发展的制约原因

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内容提要：保险中介机构经营不规范，市场形象不佳，不利于保险公司和保险中介的长期合作与发展。

1、保险市场主体定位不明确，职能交叉，挤压了保险中介市场的发展空间。

保险公司和保险中介的业务范围虽各有侧重，但都是围绕为保险人和被保险人服务并收取费用的企业。如果把保险经营的全过程分为保险产品设计??保险产品销售??建立保险合同（承保）??售后服务（防灾防损和保单维护）??理赔等几个环节的话，保险代理公司和保险经纪公司可以说是与保险销售有关的独立企业。国外保险中介与保险公司的长期并存和共同发展，说明保险经营的某个或某几个环节可以从保险公司剥离出去，而且这种剥离对保险公司的管理和壮大是大有裨益的。但我国多数财产保险公司都沿袭了企业大而全的特点，至今没有形成明确的专业优势。保险公司自身承揽了所有的保险经营环节，形成了以销售为重点的部门设置和人员配备惯例，侧重直接营销体系的扩张，使保险公司演化成了主要从事保险产品销售的企业，而风险管理和资金运用等保险企业的核心职能则成了弱项。这不仅使我国的保险公司经营成本高，费率高，赔付率低，规模扩张慢，抗风险能力差，还极大地挤压了保险中介的生存空间，造成保险中介的经营困难，发展缓慢。想象一下，遍布各个区域的保险公司的分支机构如何容得下专业代理公司的插足！

2、保险中介机构专业化程度不高，服务意识不强，限制了规模上的扩张。

我们知道代理公司和经纪公司是以促成保险合同为生存方式的企业。保险中介要生存，必须有大量的稳定的客户。这些客户基本来源于保险公司的老客户，可在现实的保险公司的营销模式下，如果保险中介机构的专业化程度不高，尽做些技术含量不高的业务，如个人寿险业务和车险业务等小型和标准型业务，根本不足以与保险公司竞争业务，对投保人和保险公司都缺乏足够的吸引力。而且如果服务意识不强，信誉程度不高，没有让客户感到通过中介购买保险得到了特别的好处就不会使保险中介的作用在消费群体中得到共识，取信于民。这对经纪公司尤为重要。再者，保险代理公司得不到理赔权，服务质量也大打折扣，所以，现实中多数客户还是愿意直接与保险公司打交道。

3、保险中介机构经营不规范，市场形象不佳，不利于保险公司和保险中介的长期合作与发展。

从过去多年保险中介的经营情况看，多数机构内部管理混乱，并趁保险市场竞争激烈之季进行违规经营，从中牟利，如炒作保险公司索取高比率手续费；为保险公司违规“套现”；为保险公司违规经营和不正当竞争提供便利；内部帐务不清，收支混乱，等等。这不仅在一定程度上搅乱了保险市场，也使中介市场的发展走向误区，致使人们对整个保险市场产生误解，对保险公司和中介公司的合作与发展非常不利。当然，我们也不能否认中介机构的这种经营方式直接冲击了费率市场，也让监管当局认识到保险中介的重要性，客观上推进了保险市场的改革和发展。

4、保险费率的固定制和条款的单一化，制约了保险中介的发展。

保险中介本来是对投保人和保险公司双方都是有利的，是实现帕累托财富效应的有效途径，但现实中保险公司并不愿通过保险中介机构承保业务，投保人也没有利用保险中介机构为他们设计、安排保险的习惯和意识，这与我国保险业多年经营模式和监管方式有关，其中，保险固定费率制和单一化条款是重要原因之一，这使保险经纪人不能给投保人提供更好的个性化服务，以体现其存在的价值，发展空间受到制约。