我国手机银行业务市场风险及趋势分析

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内容提要：自手机银行在我国推出以来，依托于技术的进步，先后出现了电话银行、手机钱包等发展模式，它们分别适应了各自的时代，随着电子信息技术的发展，市场选择了WAP 手机银行，作为主流的手机银行发展模式。但是，WAP 手机银行也存在着一些手机银行固有的风险和不足，如定位不清、主导权模糊等，而且随着智能手机的出现，WAP 模式最终也可能被替代，但不可否认的是，随着科技的发展和社会的进步，银行客户将会追求更加自主的业务处理模式，手机银行的前途依然令人乐观，它正在成为大众尤其是年轻人生活中不可或缺的一部分。

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( 一) 相关风险

WAP 手机银行虽然已经成为我国手机银行的主流发展模式，但手机银行的发展非常依赖于电子通信技术的发展。WPA 手机银行虽然现在很流行，但是在不久的将来也很有可能会被新的模式替代。事实上，现在市场上智能手机已经初具规模，技术进步让电脑更加小型化，让手机的功能更加向电脑看齐，联网更加方便，上网速度更快，而且手机操作系统已经成为各大软件公司激烈竞争的新战场。

另外，WAP 手机银行这种发展模式也并非完美，它的发展也存在着一些固有风险。

第一，部分商业银行对自己的手机银行业务定位不准。由于担心市场条件和网络环境短期内无法得到明显改善，部分商业银行在推出手机银行业务时起步较晚，而且观望情绪强烈，等到竞争已经十分激烈时才匆匆入场，但是重视程度不够，投入不足，仅仅是为了跟随其他银行的步伐，并显示自己也是重视技术运用的银行，定位不清晰，造成该业务长期不能产生效益，甚至日益成为银行的负担。

第二，手机银行的主导权模糊。手机银行业务严重依赖通信技术，因此，要想成功推出手机银行业务，银行要与通信运营商密切合作，这就产生了主导权问题，因为谁主导这项业务，势必会让自己在利润分配和控制权上处于有利地位，这也是各大银行与通信运营商面临的共同问题，虽然从短期看貌似双方已经达到互利共赢的最佳合作状态，但是长期模糊主导权定然会让矛盾越积越深，越来越不利于手机银行这项业务的发展。从国际经验来看，银行和通信运营商都可以主导手机银行业务的发展。韩国的手机银行业务主要是由商业银行主导，而日本的手机银行业务则主要由通信运营商主导。

第三，手机银行的相关产业链还不太完善。前面已经指出，银行和通信运营商是手机银行业务的两个主要参与者，但是不仅仅只有这两个相关方，它涉及的方面非常广泛，银行、银行卡公司、通信运营商、第三方支付、商户、手机制造商、内容提供商、手机应用开发商、用户等，这些环节共同构成了整个手机银行业务的产业链，这些环节缺一不可，因此仅仅依靠银行和通信运营商很难推出完美的手机银行业务并将其普及开来。而现在由于我国银行和通信运营商过于强势，挤占了整个产业链上其他公司的利润空间和生存空间，使得整个手机银行产业链不甚完善。

第四，安全问题没有得到根本解决。安全问题一直是悬在手机银行业务头上的一把达摩克利斯之剑。

技术的快速发展给人们带来了很大的便利，但同时也会被一些不法分子利用，尤其是整个社会的货币资金越来越电子化，处理手机银行业务的每个环节都存在风险，都有可能被“黑客”攻击和利用，从而存在潜在的风险。

( 二) 对策建议

技术进步和社会发展的步伐不会停止，因担心这样那样的问题而拒绝使用新技术是不可取的。针对上述风险，我认为有关各方可以在以下方面做出努力，从而使手机银行更好地发展。

一是商业银行应从自身实际出发，给手机银行以准确清晰的定位。我国手机银行业务已经进入高速发展的时代，手机银行业务已经成为各银行的主要业务之一，但是如果盲目跟风，不顾技术不成熟、客户基础薄弱的事实而匆匆上马，很可能不但不能增大客户群，反而成为银行的负担。因此，发展手机银行业务，一定要立足于整个银行的整体战略，从大局出发，将传统业务与手机银行业务紧密结合，制定完善的技术标准和推广流程，加强部门联动，并有意识地引导用户认识并接受该业务，培养潜在客户，创造市场。

二是银行要承担手机银行业务发展的主导权。虽然国际市场上也有通信运营商主导手机银行业务的发展，但是我认为银行主导更适合我国的情况。手机银行已经成为继实体网点、ATM、网上银行之后银行的一个新的推广渠道，很可能在不久的将来与这几种渠道并驾齐驱，成为银行的核心业务之一。另外，银行业务电子化已经是大势所趋，招商银行更是提出要以技术立行，对先进技术的把握和应用已经成为银行的核心竞争力之一。而通信运营商在手机银行业务中盈利点少，也很难成为其核心业务，因此，银行主导、通信运营商提供技术支持会大大利于手机银行业务的发展。

三是银行和通信运营商加强合作的同时，应该担起产业龙头重任，学会让利，共同打造完善的手机银行产业链。在手机银行的整个产业链中，各个环节相辅相成，虽然银行和通信运营商是主要参与者，但是一个环节出现问题，就会成为整个“木桶”的短板，从而制约手机银行的发展。在我国，银行和通信运营商处于垄断地位，占有了整个产业链上的大部分利润，因此，银行和通信运营商要适当让利，让产业链上的其他公司也壮大起来，并与其共同推动整个产业链的价值增值，必要时可扶植其成为自己的合作伙伴，从而达到互利共赢。

四是重视安全问题，健全风险管理机制。新技术本身就是一把双刃剑，它可以帮助银行提高效率，为银行带来利润，也可以被其他人利用，给银行带来风险和损失。因此，要完全消除所有技术风险基本是不可能的，但是银行可以建立一套完善的风险管理机制，重视安全问题，并严格执行，这样可以在出现安全问题时将损失降到最低。就手机银行来说，要建立一套完善的风险管理体制需要银行、通信运营商、手机制造商、技术提供商甚至政府的长期合作和不懈努力。事实上，手机银行业务已经被中国银监会纳入监管体系。

手机银行作为一种高效、安全、低成本的金融服务渠道，具有实体网点、ATM 等其他渠道无可比拟的优势。自手机银行在我国推出以来，依托于技术的进步，先后出现了电话银行、手机钱包等发展模式，它们分别适应了各自的时代，随着电子信息技术的发展，市场选择了WAP 手机银行，作为主流的手机银行发展模式。但是，WAP 手机银行也存在着一些手机银行固有的风险和不足，如定位不清、主导权模糊等，而且随着智能手机的出现，WAP 模式最终也可能被替代，但不可否认的是，随着科技的发展和社会的进步，银行客户将会追求更加自主的业务处理模式，手机银行的前途依然令人乐观，它正在成为大众尤其是年轻人生活中不可或缺的一部分。